|
|
外国人如何在新加坡选择符合自己的住院保险作者:Sam
日期:2020.9.21 大家好,我是Sam,来新加坡八年多了,中途去过美国三年多,因为不同的国家有不同的医疗体系和制度,来到新加坡工作和生活以后,面对很多家保险公司的住院医疗产品,相信很多朋友像我一样,也为选择哪个符合自己自身条件的产品而困惑过,现在我就和大家一起探讨一下外国人如何在新加坡选择符合自己的住院保险和可能遇到的疑问。
目前在新加坡有7家住院医疗保险公司产品。分别是AIA, AXA, AVIVA, Great Eastern, NTUC, Prudential和Raffles Hospital, 各家公司有不同的特点和不同的配套,一般分为两部分:一部分是基本险,根据覆盖政府还是私人医院,病房条件的档次而有不同的中高低档配套,本地人和绿卡持有者多数可以用CPF MA账户缴费;另一部分是附加险,覆盖保障的是账单的deduction和co-pay部分,必须用现金交付。多数外国人面临的困惑可能都在以下一些方面: 1 我已经有了单位集体医疗保险,还需要单独自己购买吗? 我有个菲律宾的客户朋友在新加坡的银行担任高管,待遇很好,单位也给他全家提供了很好的职员险。我们探讨了以下几个问题之后,他还是选择了个人商业险。单位的保障足够全面吗?换了单位或不能工作了怎么办?以后身体状况不好了,保险公司不给承保了或有免责条款怎么办?所以我们还是建议趁着年轻身体好保费低时先承保,以后即使是身体出状况了,保险公司也不会出现免责条款或被拒保。尤其是Raffles Hospital产品还有个High deduction option选项,有不错的单位集体医疗险的可以考虑,保费相对会便宜蛮多。 2 我未来不一定在新加坡居住多久,如果以后不在新加坡了,现在还有必要买吗? 和第一个问题也是相关,为什么我和我的很多国外在新加坡工作生活人士在新加坡选择个人商业险?很多人也许未来会离开新加坡,但是在新加坡期间的风险怎么办?而且新加坡相对于其他很多国家的个人商业险都有更好的性价比。更何况即使离开新加坡,很多保单和保障还是可以延续的。 3 如果现在在新加坡买了,如果中途在新加坡国外住院了怎么办? 不同保险公司的产品有些可以包括短期出差期间在国外住院的花销。目前基本上所有公司的医疗住院产品都包含了在国外期间急诊住院所用的花销,费用以类似新加坡医院看齐。 4 如果之前已经有了住院历史,或已经有了富贵病,保险还可以保吗?如果有责任免除不给保的部分,还值得购买吗? 分不同的公司,即使是有些已经有的疾病不给保了,但还是可以转移其他疾病的风险啊。有个我们同组客户的例子,一个年轻人之前在膝盖植入了钢板,在刚进入个人商业住院险时保险公司把和膝盖钢板有关的潜在疾病风险都加入了非包含条款。但过了几年以后,当客户没有申报理赔之后,客户申请了上诉并成功取消了非包含条款,变成了和其他人都一样的正常保单。 5 每家公司的产品每年和终身的报销顶限额度是多少?对个人的影响大吗? 每家公司都略有不同,而且多数是每年调整的,现在多数都是每年上限一两百万,基本可以满足所有人的需求。 6 不同公司在住院时可以预先支付的额度是多少?对个人的影响大吗? 不同公司根据是否采用去指定医院和医师做手术等情况而决定预支额度的不同,如果是去非保险公司指定私人医院和医生做手术而产生的大额账单的话,会对个人家庭影响比较大。目前多数公司的产品在住院时初期费用免除信用额度是一万到十万新币左右,NTUC和Raffles Hospital等在他们指定的医师医院甚至可以做到免除全部费用的信用额度。 7 不同公司在住院前后因同种疾病产生的费用保障期各是多久,对个人影响大吗? 不同公司的住院疾病前后治疗保障期从半年到十三个月不等,基本上可以满足绝大病例需求。 8 不同公司的住院险配套性价比有哪些不同? 目前来看,多数保险公司对在新加坡的有合法准证的外国人都是只可以选择包含私人医院住院的高档配套,只有NTUC允许选择政府医院的基本配套。在高档配套的横向比较上,目前Raffles Hospital的价格比较有优势,并且承诺三年内不起价。但如果想要选择最省钱的基本配套,只有NTUC一个选择。而对于旅游签证的持有者,只能选择不同公司的国际医疗保险配套,那种的价格相对更高,但如果是短期来新加坡旅游,可以在出国来新加坡之前选择旅行保险,一般也有涵盖旅行期间意外或疾病住院报销部分。但要看好条款,很多公司的旅行保险报销部分是不涵盖因已有疾病而住院产生的账单的。 9 中高低档基本险主要区别在哪里?在选择了基本险部分之后,还需要加上附加险部分吗? 不同档次的基本险配套,主要区别是根据住院时是可以选择政府公立医院的四人房,两人房,单间还是私人医院;室内是否有空调等条件来划分。新加坡人口密度很大,政府医院一般都大排人龙,有时做手术预约要等蛮久,而且服务方面和私人医院也是天壤之别,所以可选私人医院单间的配套自然是高档配套,价钱也是最贵。附加险是覆盖了账单的deduction和co-pay部分。举个例子,假如一个人选择了包含私人医院的高档配套基本险,做手术后的账单是十万零三千五百块块,前面的3500块是deduction部分,需要自己交付;剩余的十万块部分,10%需要自己交付,所以也就是自己还需要交纳一万三千五百块,虽然基本险他选择了高档配套。而附加险的好处就是这一万三千五百块部分,保险公司也可以报销。之前新加坡的附加险加上基本险的话是可以做到住院账单百分百报销的。但导致了很多人有些小病就去私人医院住院,而导致了整个医疗保险系统每年亏损,进而迫使保险公司每年增加保费而影响到了每个新加坡人。所以新加坡政府现在强制规定所有新的保单,即使加上附加险,也最少要有5%的个人负担部分。虽然现在所有的新保单都有5%的co-pay,但是都有每年最多不超过3000的封顶,这样就大大转移了产生大帐单给家庭带来的风险。例如账单即使是超过了6万块,但由于有每年3000块的封顶,所以虽然5%已经超过了3000块,个人部分还是只负担3000就好。所以我们还是建议不论选择中高低档基本险,还是要加上附加险,这样可以避免大笔账单给家庭带来的经济风险。 以上就是我们的外国人客户选择新加坡医疗保险时遇到的一些问题,如您有其他疑问和见解,欢迎来和我们一起探讨,谢谢,感恩。 |